Pytanie: Na czym polega ubezpieczenie autocasco?
Odpowiedź: Polisa autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym. Kupuje się ją na uzgodniony okres.
1. Czym się różni polisa autocasco od komunikacyjnego OC?
- AC dotyczy jedynie właściciela pojazdu. Ubezpieczenie to chroni jego mienie np. w razie kradzieży czy uszkodzenia samochodu. Jeśli jest on sprawcą kolizji czy wypadku to z jego polisy OC jest np. naprawiany samochód poszkodowanego. Natomiast jego własne auto może być naprawiane jedynie z polisy autocasco. Jeśli nie będzie jej miał, wówczas koszty naprawy trzeba będzie ponieść z własnej kieszeni. Najprościej mamy dwa rodzaje AC, w pełnym i ograniczonym zakresie. Przy polisie AC w pełnym zakresie dostaniemy odszkodowanie, gdy auto stracimy w kradzieży, zostanie uszkodzone na parkingu lub podczas zderzenia z sarną. Natomiast przy ograniczonym zakresie AC, możemy otrzymać odszkodowanie, ale pomniejszone o koszty amortyzacji.
2. Na co należy zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy?
- Najważniejsze, by ją dokładnie przeczytać. Szczególnie rozdział ,,Obowiązki klienta''. Tam mogą znajdować się różne kruczki, które mają wpływ na wypłatę odszkodowania. Niektóre towarzystwa zastrzegają, że nie wypłacą go, jeśli doszło do wypadku z winy posiadacza AC. Zwróćmy też uwagę na sposoby naprawy szkody. Jeśli niektóre punkty budzą wątpliwość, zdecydujmy się na innego ubezpieczyciela. Ważne jest też, by w trakcie podpisywania umowy, agentowi ubezpieczyciela przekazać wszystkie informacje dotyczące przeszłości auta: jego wyposażenia, czy auto zostało sprowadzone z zagranicy, czy było wcześniej uszkodzone, ile ma oryginalnych kluczyków. Informacje te powinny znaleźć się we wniosku ubezpieczonego. Tylko wtedy ubezpieczyciel nie będzie miał podstaw do odmowy wypłaty odszkodowania.
3. Od czego zależy wysokość składki?
- Niemal każdy ubezpieczyciel ma swój taryfikator. AC jest bowiem umową dobrowolną. O wysokości składki decyduje wartość pojazdu, marka (im częściej auta te są kradzione np. volkswagen, tym wyższa składka), typ (więcej zapłacimy za kabrio a mniej za sedana), wiek, przebieg tzw. szkodowości kierującego.
4 Jak się ustala wartość pojazdu?
- Wartość pojazdu powinna być ustalana w oparciu o ogólnie akceptowane programy wyceny np. Eurotax czy katalogi PZMot. Przy ubezpieczeniu auta nowego jego wartość może być przyjęta na podstawie umowy zakupu. Pamiętajmy, że to przyjęta wartość pojazdu, decyduje o wysokości odszkodowania.
5. Czy klient może się nie zgodzić, jeśli wartość auta została zawyżona lub zaniżona?
- AC jest umową dobrowolną, a jej warunki muszą odpowiadać obu stronom. Jeśli firma podaje wartość pojazdu, a zmotoryzowany się z tym nie zgadza, to jedna ze stron może zrezygnować z zawarcia ubezpieczenia. Nie warto domagać się podwyższenia wartości auta. Najczęściej już po roku wartość zakupionego pojazdu spada o nawet 30 procent. A wtedy w razie jego skradzenia, firma wypłaci odszkodowanie właśnie niższe o te 30 procent. Chyba, że w podpisanej umowie jest podpisana klauzula, że odszkodowanie wyniesie konkretną sumę.
6. Co powinien zrobić zmotoryzowany, którego auto zostało uszkodzone w czasie kolizji i naprawione z polisy OC sprawcy. Czy musi o tym powiadomić ubezpieczyciela?
- Nie musi. Ale przy wznowieniu polisy, warto ponownie określić wartość auta. Wtedy należy powiadomić ubezpieczyciela o zdarzeniu, bo może ono mieć wpływ na wartość samochodu.
7. Czy firma może odmówić wypłaty odszkodowania, jeśli kierujący był nietrzeźwy?
- W takim przypadku ubezpieczyciel zawsze odmówi odszkodowania. Przy czym niektóre firmy wpisują w umowach ,,po spożyciu alkoholu'' a inne - ,,nietrzeźwy''. Pamiętajmy, że w pierwszym przypadku oznacza to zawartość alkoholu do 0,5 promila, a w drugim powyżej 0,5 promila.
8. Czy jeśli kierujący był nietrzeźwy, ale do wypadku nie doszło z jego winy, czy otrzyma odszkodowanie?
- W takim wypadku powinien on otrzymać odszkodowanie z polisy OC sprawcy. Bardzo często w takich przypadkach ubezpieczyciele odmawiają wypłaty odszkodowania, dlatego warto skierować sprawę do sądu. Postępowanie nietrzeźwego jest wprawdzie naganne, ale osoba taka nie jest pozbawiona swoich praw.
9. Czy brak ważnych badań technicznych, może być powodem odmowy wypłaty odszkodowania?
- Nie zawsze. Chyba, że stan techniczny miał bezpośredni wpływ na szkodę. Jednak, gdy auto skradziono na parkingu, przecież jego stan techniczny nie miał wpływu na takie zdarzenie. Wtedy firma powinna wypłacić odszkodowanie. Tu jak w poprzednim przypadku, w razie odmowy wypłaty odszkodowania, namawiam do skierowania sprawy do sądu.
10. Co się stanie, jeśli kierujący pozostawił w aucie dokumenty np. dowód rejestracyjny, a pojazd został skradziony. Czy ubezpieczyciel ma wtedy prawo do odmowy wypłaty?
- Niestety tak. Dokumenty ułatwiają legalizację auta, a więc jego sprzedaż. Wielu kierowców ma zwyczaj chowania dowodu rejestracyjnego w osłonie przeciwsłonecznej lub w schowku. Nie należy tego robić. Dowód trzymamy w portfelu, a kartę pojazdu w domu.
11. Czy niezapłacenie w terminie jednej z rat AC, może być powodem rozwiązania umowy i odmowy wypłaty?
- Tak, ale nie jest to takie proste. Jeśli zmotoryzowany nie opłaci raty autocasco w terminie, wtedy ubezpieczyciel na piśmie musi zawiadomić klienta o tym fakcie. Gdy ten w ciągu siedmiu dni nie wpłaci pieniędzy czy też nie wyjaśni sprawy, wtedy firma ma prawo do wypowiedzenia polisy. I pewnie to zrobi. Zasadę powiadamiania wprowadziła nowelizacja Kodeksu cywilnego w sierpniu br. Wcześniej w razie braku opłaty składki AC, polisa rozwiązywała się automatycznie.
12. Co trzeba zrobić, jeśli zgubiliśmy jeden z oryginalnych kluczyków?
- Należy pisemnie powiadomić firmę ubezpieczeniową, pytając czy w tej sytuacji nadal ważna jest nasza polisa. Jeśli ubezpieczyciel nie odpowie lub odpowie twierdząco, oznacza to, że w naszej sytuacji nic się nie zmieniło. Możemy też korzystając z profesjonalnego zakładu, dokonać przezbrojenia czy też wymiany zamków i innych zabezpieczeń, by w ten sposób mieć dwa oryginalne kluczyki. Wtedy nie musimy powiadamiać zakładu ubezpieczeń, o zgubieniu kluczyka. Ale nie zaszkodzi, jeśli to zrobimy. Pamiętajmy, by nie stwarzać firmie ubezpieczeniowej pretekstu do odmowy wypłaty odszkodowania. Ta tylko na to czeka.
13. Czy przy naprawie lub kradzieży auta, ubezpieczyciel może potrącić udział własny?
- Tak, jeśli to wynika z zapisów umowy. Udział własny wynosi najczęściej od 5 do 20 procent wartości odszkodowania. Możemy jednak wykupić polisę bez udziału własnego. Najczęściej kosztuje to zwyżkę składki o kilka procent. Wtedy ubezpieczyciel wypłaci nam pełne odszkodowanie.
